Los seguros de vida vinculados a la hipoteca

El seguro de vida vinculado a la hipoteca: ¿qué cubre y cuándo es obligatorio? Aclara todas tus dudas sobre este producto tan necesario.

En España, el año pasado el número de hipotecas sobre viviendas aumentó un 23,6 %, según el Instituto Nacional de Estadística, lo cual demuestra que muchas personas siguen recurriendo a esta fórmula para adquirir una casa o un piso. Antes de firmar una hipoteca, el 71 % de las entidades bancarias ofrecen a sus clientes un seguro de vida. Un 59 % de esas personas termina suscribiéndolos pues piensan que es obligatorio, aunque en realidad no es así.

Seguro de vida para hipoteca: ¿es obligatorio?

En 2019 entró en vigor una normativa que regula los contratos de crédito inmobiliario, conocida popularmente como la “ley hipotecaria”, cuyo principal objetivo es proteger a los clientes y salvaguardar su seguridad jurídica cuando van a suscribir una hipoteca.

La normativa indica que el banco solo puede exigir un seguro de daños para garantizar el valor de reconstrucción de la vivienda en caso de siniestro y un seguro de amortización de préstamos que cubra la parte pendiente de la hipoteca si el hipotecado falleciera o sufriese una invalidez permanente que le impida hacer frente a las obligaciones económicas contraídas.

Sin embargo, no es obligatorio contratar un seguro de vida para una hipoteca, y mucho menos con la entidad donde se firma la misma. De hecho, la ley prohíbe la obligación de contratar otros productos como condición para conceder una hipoteca. La entidad bancaria debe aceptar otros seguros de vida sin que ello implique un empeoramiento de las condiciones del préstamo.

Además, la ley indica que el cliente tiene 30 días de plazo desde la contratación para cancelar un seguro de vida vinculado a hipoteca, sin que se le apliquen penalizaciones. Además, tiene derecho a reclamar la prima de la póliza no consumida. Por supuesto, también puede cambiar el seguro de vida del banco a una aseguradora que le ofrezca condiciones mejores o coberturas más amplias.

Seguro de vida para hipoteca: ¿qué cubre?

El seguro de vida vinculado a la hipoteca es un tipo de póliza de riesgo que cubre el fallecimiento o incapacidad del titular o titulares de la hipoteca. Por tanto, si se produjera uno de esos supuestos, la aseguradora se hará cargo de la totalidad o parte de la deuda pendiente de pago. En caso de que solo asuma una parte de la hipoteca, suele tratarse del capital, no de los intereses asociados.

A diferencia del seguro de vida tradicional, en el seguro de vida hipotecario el capital se puede reducir de manera proporcional al préstamo según vayan pasando los años, es lo que se conoce como capital decreciente. En estos casos, el beneficiario de la póliza es la entidad bancaria. En cambio, si optas por un seguro con capital asegurado constante, podrás designar a otros beneficiarios para que reciban el importe sobrante tras cubrir la deuda con el banco.

En cualquier caso, este tipo de pólizas brindan una gran tranquilidad ya que liberan a tu familia de la carga económica que conllevan las cuotas hipotecarias si un día ya no estás y garantizan que la vivienda quedará libre de cargas. También es un producto interesante para protegerte económicamente si llegaras a sufrir un accidente o enfermedad que produzca una invalidez permanente que te impida trabajar. En ese caso, como la aseguradora se encarga de saldar la hipoteca, no tendrás problemas con tu hogar.