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Sep 2016 

Las hipotecas mixtas: ¿Son convenientes?

Las hipotecas mixtas son una de las fórmulas de financiación que están promoviendo los bancos. Te explicamos en qué consisten y si realmente representan una oportunidad de ahorro para el cliente.

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En los últimos tiempos las entidades bancarias se han centrado en promocionar las hipotecas de tipo mixto. Sin embargo, al tratarse de un producto relativamente nuevo, muchas personas no saben exactamente de qué se trata y tienen dudas sobre su conveniencia desde el punto de vista económico, tanto a corto como a largo plazo.

¿Qué son las hipotecas mixtas?

En el pasado los bancos se limitaban a aplicar intereses fijos o variables en los préstamos. Así surgió la hipoteca fija, aquella cuyo interés no varía a lo largo de los años, y la hipoteca variable, cuyo interés fluctúa anualmente, casi siempre en dependencia del valor del euríbor a doce meses.

La hipoteca a tipo mixto, como indica su nombre, conjuga ambos tipos de intereses: uno fijo y otro variable. Lo usual es que durante los primeros años se le pague al banco un interés fijo y más tarde, según el periodo de tiempo estipulado en el contrato, la entidad aplique un tipo variable. Generalmente el tipo fijo se aplica durante los primeros 10 años, aunque también puede tratarse de un periodo más corto, de 3 o 5 años.

Además de este detalle, el resto de las condiciones son bastante similares a las que se ofrecen en una hipoteca variable. De hecho, las hipotecas mixtas brindan una financiación máxima del 80% y el periodo de amortización no supera los 30 años.

¿Son ventajosas desde el punto de vista económico?

Lo que ha impulsado este tipo de hipotecas es la caída del valor del euríbor, que ha llegado a alcanzar niveles negativos y ha provocado una disminución de las cuotas de tipo variable, lo cual se traduce en menos ingresos para los bancos. Por eso, las entidades bancarias están promoviendo las hipotecas de interés fijo o mixto, con las cuales se aseguran unas ganancias determinadas hasta que el euríbor vuelva a subir.

No obstante, se debe aclarar que en lo que respecta a las comisiones, estas hipotecas no difieren del resto. La ventaja que podría obtener un cliente es pagar menos cuota si el euríbor aumenta de forma considerable durante los próximos años. En ese caso, el interés fijo del primer período de la hipoteca le serviría como protección ante los vaivenes del euríbor.

Sin embargo, en estos momentos lo más conveniente sería invertir los tipos de interés: pagar durante la primera etapa un tipo variable que permita aprovechar los valores mínimos del euríbor y más tarde pagar un tipo fijo que se convierta en una protección en caso de que este indicador aumente. Obviamente, es poco probable que los bancos estén dispuestos a financiar este tipo de hipotecas ya que se trata de una apuesta más arriesgada para la entidad.

En cualquier caso, nadie puede saber con exactitud cómo se comportará el euríbor en los próximos años, por lo que si aumenta rápidamente, las hipotecas mixtas podrían representar un ahorro para el cliente. Aún así, es importante tener en cuenta que normalmente las cuotas de estas hipotecas son más elevadas, al menos al inicio. También se le debe prestar atención a las comisiones, como la de apertura, que suele ser del 1% y que se debe pagar apenas se firme el contrato.